همگام با توسعه و گسترش کاربرد فناوری اطلاعات، سیستم بانکی یکی از نخستین نهادهایی است که از دستاوردهای آن در حوزه کسب و کار بهره برده است. سیستم بانکی از ابزارهای نوین این حوزه به عنوان عاملی برای ایجاد یکپارچگی و افزایش دامنه فعالیت خود استفاده می نماید. از جمله دلایل بسیار اساسی استفاده سیستم بانکی از بانکداری الکترونیک، افزایش ضریب امنیت در تبادلات مالی، کاهش زمان و هزینه¬های سنگین نقل و انتقالات و کاهش خطای انسانی در انجام امور مالی می باشد. بانک ها برای ارائه خدمات مطلوب مدنظر مشتریان با رویکرد آسان سازی و ایمن سازی انجام امور که باید به صورت فیزیکی انجام شوند از روش های مختلفی استفاده می نمایند که توجه به ویژگی های زیست سنجی (biometric) یکی از این شیوه ها می باشد. این روش ها در راهکارهای ارتقای امنیت حساب های بانکی برای به صفر رساندن خطا در تعیین هویت مشتریان مورد استفاده قرار گرفته و "صدا" به عنوان یکی از روش های زیست¬سنجی توجه این حوزه را به خود معطوف داشته است. در این راستا ترجمه گزارشی تحت عنوان "صدای جدید بانکداری" به قلم جین کوپر منتشره در مجله The Banker (اول دسامبر 2014) ارائه می گردد.
1394/03/19
امروزه یکی از معضلات فضای مجازی یا دنیای دیجیتال مقوله ویروس¬ها و یکی از مباحث بسیار مهّم چه در زمینه¬های کامپیوتر نظری (Theoretical Computer) و چه برای نوع بشر مقوله هوش مصنوعی (Artificial Intelligence) یا AI می¬باشد.
همان¬گونه که می¬دانید مغز ما یک ماشین همه منظوره نیست بلکه از چندین ماشین مجزا تشکیل شده است، ماشین چشم، ماشین گوش، ماشین حس، و ... . اما نکته¬ی مهّمی را که باید در نظر بگیرید آن است که این ماشین¬ها به گونه¬ای فوق العاده با هم هماهنگ هستند. برای مثال، ما با نگاه به یک چهره ضمن تشخیص آشنا یا غیر آشنا بودن صاحب چهره قادر هستیم جنسیت آن را نیز تمیز دهیم. این فرآیندها آنقدر سریع انجام می-گیرند که ما گذشت زمان را حس نمی¬کنیم، و با این که این عمل در کسری از ثانیه صورت می¬گیرد، اما مغز ما واقعاً یک فرآیند بسیار پیچیده و نادقیقی را انجام می¬دهد. بنابراین قبل از ساخت هوش مصنوعی باید شبکه-های عصبی یا مغز مصنوعی ساخته شوند، که خوشبختانه پیشرفت¬هایی نیز در این زمینه صورت گرفته است. البته هوش مصنوعی هیچگاه نخواهد توانست تمام قابلیت¬های هوش طبیعی را بدست آورد زیرا بشر هرگز نمی¬تواند به آن روح ببخشد. از طرفی ما خصوصی¬¬ترین اطلاعات را سعی می¬¬کنیم با دوستان و یا اشخاص بسیار صمیمی مطرح کنیم، یا می¬دانیم که زن در زندگی مظهر عشق و عاطفه است و مرد مظهر عقل و تدبیر، ما چرا، چطور و چگونه بعضی اطلاعات را خصوصی می¬پنداریم یا این که در صورت خلق هوش مصنوعی، باید کدام یک از این صفات را به ماشین بدهیم، در حال حاضر حتی در شبیه سازی برخی از قابلیت¬های هوش طبیعی هنوز راه درازی در پیش داریم. پس آن چه که امروزه تحت عنوان هوش مصنوعی وجود دارد رابطه بسیار کمی با هدف اصلی خود دارند.
1394/03/19
امروزه یکی از مزایا و معایب بزرگ سازمان‌های مختلف با ابعاد و زمینه‌های کاری متفاوت افزایش روزافزون داده¬های سازمانی است که آنها را با مشکلات متفاوتی علاوه بر چگونگی ذخیره در امر نحوه استفاده از داده‌های موجود در سیستم‌های نرم‌افزاری خود از قبیل اطلاعات مشتریان، اطلاعات فروش، اطلاعات محصولات، اطلاعات شعب، انبار، مالی و ... مواجه نموده است. بالاخص بانک‌ها که در ارایه خدمات بانکی به مشتریان خود به ویژه در بخش اعطای تسهیلات و دادن اعتبارات به مشتریان خود با مشکلات متعددی منجمله عدم یکپارچگی اطلاعات مشتریان، میزان اعتبار مشتری، ضامنین، وثایق، میزان تسهیلات دریافتی، حوزه فعالیت همچنین حوزه جغرافیایی مشتری، میزان مطالبات معوق یا سررسید شده مشتری در بانک متبوع و شبکه بانکی و اینکه آیا مشتری تسیهلات دریافتی را در حوزه مرتبط با موضوع فعالیت شرکت، درخواست و مصرف نموده و ده‌ها یا صدها سوال دیگر مواجه هستند.
1394/03/19
با توجه به اهمیت پرداخت تسهیلات و تخصیص بهینه منابع به عنوان یکی از وظایف اصلی بانک‌ها در امر واسطه‌گری وجوه، رتبه‌بندی مشتریان اعتباری و پیش‌بینی احتمال عدم بازپرداخت تسهیلات، یکی از اساسی‌ترین و ضروری‌ترین اصول مدیریت ریسک در بانک‌ها و مؤسسات مالی است، این امر به بانک‌ها این امکان را می‌دهد که به صورت کارا در مورد تخصیص بهینه اعتبارات و تسهیلات اعطایی در کمترین زمان ممکن تصمیم‌گیری نمایند.
مقاله حاضر، حاصل یک کار پژوهشی مدل‌سازی سنجش ریسک اعتباری و اعتبارسنجی مشتریان در بانک سپه است که با استفاده از روش رگرسیونی لاجیت به صورت دو سطحی و سه سطحی و با توجه به نسبت‌های مالی شرکت‌های حقوقی انجام پذیرفته است. بدین منظور اطلاعات و داده‌های مالی یک نمونه تصادفی شامل 108 مشتری حقوقی که طی سال‌های 1387 و 1388 از بانک سپه تسهیلات دریافت نموده‌اند،‌ مورد بررسی قرار گرفته است. در پژوهش حاضر، ‌20 متغیر توضیح‌دهنده شامل 19متغیر کمی (مالی) و یک متغیر کیفی براساس اظهار نظر کارشناسان اعتباری شناسایی و مورد ارزیابی قرار گرفت.
از بین متغیرهای موجود، 5 متغیرکمی و یک متغیر کیفی با استفاده از تحلیل رگرسیونی لاجیت انتخاب شده‌اندکه اثر معنی‌داری بر احتمال نکول مشتریان حقوقی داشتند. در ادامه نیز مدل نهایی توسط این 6 متغیر برازش گردید. نتایج حاصل از پژوهش نشان‌ می‌دهد که در مدل دو سطحی در حدود 82 درصد مشتریان و در مدل سه سطحی 79 درصد مشتریان، به درستی دسته‌بندی شده‌اند. همچنین سطح زیرمنحنی ROC، قدرت تشخیص مدل را در مقایسه با تابع رتبه‌بندی کامل798/0 نشان می‌دهد.
1394/03/19
عناصری که سرمایه سازمان یا سرمایه شرکت را تشکیل می دهند که به ترتیب فرهنگ ، ساختار و یادگیری سازمانی آن هستند ، می توانند یک منبع مزیت رقابتی باشند. این مقاله تلاشی است برای ارزیابی سرمایه سازمانی از دیدگاه مبتنی بر منبع . مقاله حاضر ، یک چارچوب مفهومی است که از بررسی گسترده در مورد ادبیات آن ، یک چارچوب ارزیابی برای سرمایه معنوی توسعه داده می شود. بوسیله این چارچوب ، سرمایه سازمانی می تواند به عنوان مجموعه ای از : داراییهای ارزشمند که به سختی تقلید ، جایگزین و منتقل می شوند ، با یک عمر مفید طولانی و بهره وری محتمل ، ترسیم شود. توسعه چنین چارچوب ارزیابی ، امکان بررسی بیشتر درباره اجزای دیگر سرمایه معنوی سازمان را فراهم نموده و پلی را بین ادبیات متمرکز بر دیدگاه مبتنی بر منبع و دارایی های نامشهود یا سرمایه معنوی ایجاد می نماید.
1394/03/19
در دنیای کنونی، کشورهایی که بتوانند از طریق ساز وکارهایی ایده‌های نوین را عملیاتی کرده و فرهنگ نوآوری را تقویت نمایند، موفق‌تر می‌باشند. در این راستا شرکت‌های دانش‌بنیان که از مؤلفه‌های مهم در تحقق اقتصاد دانش ‌بنیان محسوب می‌شوند ، نقش به‌ سزایی در پر کردن فاصله میان ایده و صنعت و به عبارتی تجاری‌ سازی ایده‌های نوین ایفا می‌نمایند. صنعت بانکداری نیز برای دستیابی به فناوری‌ های برتر از جمله تحقق بانکداری مجازی نیازمند کسب دانش در خصوص این فناوری‌ها و انجام تحقیق و پژوهش در این زمینه می‌باشد. این مهم، در صورت همکاری و تعامل دوجانبه بانک‌ها و شرکت‌های یادشده محقق خواهد شد. بدیهی است استفاده از توان علمی و پتانسیل‌ شرکت‌های دانش‌بنیان در راستای پیاده‌سازی بانکداری مجازی، مستلزم سرمایه‌گذاری و تأمین منابع مالی از سوی سیستم بانکی است. لازم به ذکر است سرمایه‌گذاری برای تجاری‌ سازی ایده‌ها و طرح ‌های این شرکت ‌ها دارای ریسک‌ های فراوانی بوده و در زمره سرمایه‌گذاری خطرپذیر (ونچر) قرار می‌گیرد. لیکن تجربیات شبکه بانکی در خصوص پیاده‌ سازی بانکداری مجازی باعث کاهش ریسک‌ های مترتب بر این‌‌گونه سرمایه‌گذاری ‌ها می‌شود. بر این اساس، مقاله حاضر ضمن معرفی اقتصاد دانش ‌بنیان، ضرورت ورود و الزامات مربوط به این حوزه، به تعریف شرکت ‌های دانش‌ بنیان، انواع و زمینه‌های فعالیت و بسترسازی و حمایت از آنها اشاره نموده و سپس به لزوم توجه به توسعه کسب ‌وکار، محصول و فناوری در بنگاه‌های اقتصادی و نیز شبکه بانکی پرداخته می‌شود. در ادامه رویکردها و اقدامات مرتبط با پیاده‌سازی و توسعه بانکداری مجازی، چالش‌های موجود و مهم‌ترین پیش‌نیازها و الزامات برای تحقق آن ارائه شده و ضمن تشریح نحوه تعامل سیستم بانکی با این شرکت‌ها و تعریف سرمایه‌گذاری ونچر، پیشنهاداتی درخصوص نحوه تعامل مؤثر شبکه بانکی با شرکت‌ های دانش ‌بنیان در راستای پیاده ‌سازی بانکداری مجازی مطرح شده است.
1394/03/19
هر سازمان مانند تمام موجودات زنده، مراحل تولد، رشد و پیری را طی نموده و در هر مرحله از عمر خود دارای الگوهای رفتاری خاص به منظور غلبه بر مسائل آن دوره و یا مشکلات مربوط به انتقال از دوره ای به دوره دیگر هستند.
هدف از این تحقیق شناسایی و بررسی موضوعات سیستم های باز و بسته، درجه پیری و جوانی سازمان و تعیین موقعیت سازمان بر روی منحنی دوره عمر می باشد. اگر محل قرار گیری سازمان بر روی منحنی دوره عمر بدرستی تشخیص داده شود، متناسب با شرایط فعلی و وضعیتی که به واسطه حرکت سازمان بر روی منحنی دوره عمر قابل پیش بینی است، می توان استراتژی های مناسب برای رسیدن به اهداف سازمان تدوین نمود. بنابراین دقت در شناسایی محل قرارگیری سازمان بر روی منحنی دوره عمر آن، می تواند اعتبار و قابلیت اجرای برنامه های سازمان را تقویت کند.
1394/03/19
بانک ها به عنوان واسطه گران مالی نقش مهمی را در فرایند سرمایه گذاری از طریق گردآوری منابع مالی و تخصیص بهینه آن به بخش های مختلف اقتصادی ایفا می نمایند. نگاهی به وضعیت فعلی بانکداری در کشور مؤید آن است که بانک ها علاوه بر ایفای این نقش، بنا به دلایل متعددی نسبت به سرمایه گذاری مستقیم در عرصه فعالیت های مختلف اقتصادی و ورود به حیطه بنگاه داری اقدام نموده اند که البته خاستگاه و دلایل گسترش این پدیده در بانک های دولتی و غیر دولتی، متفاوت از یکدیگر می باشد.
در شرایطی که در بانک های غیر دولتی به دلیل لزوم پاسخگویی به تمامی ذینفعان و فعالیت به عنوان یک بنگاه اقتصادی، حداکثرسازی سود سهامداران به عنوان یکی از اولویت ها مطرح بوده و در همین راستا نیز فعالیت می نمایند، لیکن موضوع سودآوری در بانک های دولتی برای تنها سهامدار آن (دولت) مورد توجه جدی نبوده است و اولویت هایی نظیر همگامی با سیاست های اقتصادی دولت محترم در راستای کمک به رشد اقتصادی، افزایش اشتغالزایی و توسعه مناطق محروم مورد تأکید می باشد. لذا تفاوت در رسالت بانک های دولتی و غیر دولتی، انگیزه های ورود به حیطه بنگاه داری در میان این بانک ها را از یکدیگر متمایز نموده است که این امر راهکارهای متناسب با هر یک را برای خروج از حیطه بنگاهداری طلب می نماید.
بدیهی است ورود بانک ها به بنگاهداری بجای پرداختن به وظایف اصلی خود یعنی تأمین مالی سرمایه گذاری می تواند در بلند مدت آسیب هایی را به اقتصاد کشور تحمیل نموده و فضای لازم برای رشد و توسعه بنگاه های اقتصادی خصوصی را نیز مورد تهدید قرار دهد. لذا در این مقاله عوامل مهم و چرایی ورود بانک ها به بنگاهداری به تفکیک بانکهای غیردولتی و دولتی و همچنین تبعات ناشی از آن بر اقتصاد کشور و لزوم برنامه ریزی برای خروج بانکها از حیطه بنگاهداری، تبیین و مورد بررسی قرار می گیرد
1394/03/19
امروزه با حجم عظیمی از داده ها روبرو هستیم. برای استفاده از آنها به ابزارهای کشف دانش نیاز داریم. داده کاوی به عنوان یک توانایی پیشرفته در تحلیل داده و کشف دانش مورد استفاده قرار می گیرد. در واقع هـــــدف از داده کاوی ایجاد مدل هایی برای تصمیم گیری است. این مدلها رفتارهای آینده را براساس تحلیلهای گذشته پیش بینی می کنند. به کاربردن داده کاوی به عنوان اهرمی برای آماده سازی داده ها و تکمیل قابلیتهای انباره داده (DATA WAREHOUSE) ، بهترین موقعیت را برای به دست آوردن برتریهای رقابتی ایجاد می کند.در حال حاضر، داده کاوی مهمترین فناوری جهت بهره برداری موثر از داده های حجیم است و اهمیت آن رو به فزونی است . به طوریکه تخمین زده شده است که مقدار داده ها در جهان هر 20ماه به حدود دو برابر می رسد.
1394/03/19
در سال های اخیر با پیشرفت های حاصله در زمینه فناوری اطلاعات و ارتباطات و نیز تحولات انجام گرفته در بازار، رقابت بر سر کسب مشتری تشدید شده و شاهد طلوع مفهوم مدیریت ارتباط با مشتری(CRM) به عنوان یک رویکرد مهم در کسب و کار بوده ایم. این تحقیق برای تعیین عواملی که بتواند با در نظر گرفتن تمامی جوانب و عوامل مؤثر، در موفقیت مدیریت ارتباط با مشتری در بانک سپه استان آذربایجان غربی کارگشا باشد، صورت پذیرفت. در این راستا عوامل مؤثر بر توفیق CRM با مطالعه ادبیات تحقیق شناسایی و سؤالات پرسش نامه تدوین گردید. در مجموع 160 پرسش نامه در شعب بانک سپه استان توزیع شد. جهت آزمون فرضیات از تحلیل رگرسیون و ضریب همبستگی پیرسون استفاده شد طبق نتایج تحقیق تمامی فرضیه ها مورد تأیید قرار گرفتند و تحلیل داده ها نشان داد که کلیه عوامل شناسایی شده فوق الذکر در اجرا و پیاده سازی موفق مدیریت ارتباط با مشتری دارای اهمیت می باشد.
1394/03/19